Koronakríza potvrdila dôležitosť inovácií v bankovníctve

0

Banky dlhodobo a cieľavedome vychovávajú svojich klientov, aby sa snažili maximálne obmedziť platenie v hotovosti a aby kamenné pobočky navštevovali, len ak je to skutočne nevyhnutné. Rôznym spôsobom nás motivujú, aby sme si všetko potrebné vrátane zriadenia účtu či žiadosti o úver vybavili cez internet alebo z mobilnej aplikácie. Preto sa v čase koronakrízy ukázalo, že bankový sektor je na situáciu tohto typu, keď sme viac než inokedy odkázaní na moderné digitálne technológie, veľmi dobre pripravený. Nemáme na mysli finančné rezervy, ale digitalizáciu procesov predovšetkým na komunikáciu s klientmi. V porovnaní napríklad so školstvom, štátnou či verejnou správou a aj mnohými firmami sú na tom banky, čo sa týka aplikácie IT inovácií, veľmi dobre. Zatiaľ čo v mnohých odvetviach sa o digitalizácii len veľa hovorí, prípadne sa prijímajú nie príliš koncepčné heterogénne riešenia, bankový sektor môže byť v tomto ohľade vzorom. Digitalizácia umožňuje bankám zjednodušovať a zrýchľovať interné aj zákaznícke procesy bez zbytočného papierovania, takže môžu viac času venovať analýzam, odbornému poradenstvu či starostlivosti o klientov.

Z pohľadu klienta sa stačí zamyslieť, čo významné a dôležité dokážete pomocou svojho smartfónu, a väčšine z nás sa na vrchole pomyselného rebríčka užitočnosti vybaví platba mobilom a možnosti bankových aplikácií. Ešte vypuklejšie je to pri inteligentných hodinkách. Ak to kombinácia vášho zariadenia a banky, ktorej ste klientom, umožňuje, určite ste si nainštalovali aplikáciu na platbu mobilom, prípadne využívate platobný systém dodávateľa platformy, teda Apple Pay alebo Google Pay. U väčšiny majiteľov inteligentných hodiniek je banková aplikácia jediná, ktorú si sami nainštalovali nad rámec aplikácií pribalených k operačnému systému. S určitým odstupom nasledujú aplikácie dodávané výrobcami inteligentného športového príslušenstva.

V prieskume o najšpinavšom zariadení by sa na popredných priečkach určite umiestnili klávesnice na zadávanie PIN kódov na platobných termináloch v obchodoch. Je preto logické, že v čase koronakrízy banky urýchlene zmenili limit transakcie, do ktorého netreba zadávať PIN. Zvýšili ho z 20 na 50 eur, čo je dobrý kompromis z hľadiska bezpečnosti, pričom pod pojmom bezpečnosť rozumieme tak zabezpečenie proti zneužitiu, ako aj odstránenie nutnosti dotýkať sa klávesnice, ktorú používa veľa ľudí. V špecifickej situácii, keď je potrebné obzvlášť dbať na hygienu, prišla vhod aj možnosť výberu hotovosti z bankomatu mobilom. Z hľadiska trvania tento úkon síce nie je rýchlejší než výber pomocou platobnej karty, ale minimalizuje interakciu s bankomatom, ktorého sa takisto dotýka veľa ľudí. V smartfóne si pohodlne a bezpečne určíte parametre výberu a do bankomatu už len zadáte číselný kód vygenerovaný mobilnou aplikáciou. Veľká výhoda tejto metódy výberu hotovosti je v tom, že do bankomatu nevkladáte platobnú kartu.

Významnou inováciou eliminujúcou používanie hotovosti „z ruky do ruky“ sú aj priame platby na mobil. Pri platbe na mobil stačí, ak poznáte telefónne číslo a zadáte ho namiesto čísla účtu. Príjemcovi príde SMS správa s odkazom na zabezpečenú stránku banky odosielateľa, kde zadá svoje číslo účtu, a platba je zrealizovaná. Na vyzdvihnutie platby má určitý počet dní. Ak to v danej lehote ne­urobí, peniaze sa vrátia odosielateľovi. Služba VIAMO tento proces zjednodušuje v prípade, keď odosielateľ aj adresát majú účet v banke, ktorá VIAMO podporuje. Spolu so sumou môžete zadať aj správu pre príjemcu. Prevod, samozrejme, funguje aj v prípade, ak príjemca má účet v banke, ktorá túto funkciu nepodporuje. Len čo príjemcovi prídu peniaze, hneď sa to dozvie. Ak príjemca nie je v službe zaregistrovaný, dostane SMS správu s inštrukciou, ako si môže prevziať peniaze na webovej stránke prevádzkovateľa služby.

Popri farmaceutickom priemysle je azda jediným odvetvím, ktoré počas pandémie, keď kamenné predajne okrem výnimiek museli zostať niekoľko týždňov zatvorené, zažívalo neobvyklý rozmach, bolo nakupovanie v e-shopoch. Za tých pár týždňov sa určite zmenilo nákupné správanie, a to aj mnohých konzervatívnejších ľudí. Keď už si zvykli na nakupovanie cez internet, je len otázka času, kedy objavia nízke ceny v čínskych e-shopoch. V takýchto prípadoch, hlavne ak s tým nemáte skúsenosti a ide o vyššie sumy, je však na mieste veľká opatrnosť. Síce na prvýkrát v takom e-shope pravdepodobne kupujete len niečo lacné, ale obchodník môže údaje z vašej platobnej karty v budúcnosti zneužiť. Alebo sa vám môže stať, že vám bude „podstrčená“ falošná stránka renomovaného e-shopu, vytvorená podvodníkmi. V takom prípade vám pomôže mobilná aplikácia banky, ktorá vygeneruje jednorazovú virtuálnu platobnú kartu len na príslušnú platbu. Do formulára zadáte jednorazové číslo karty vrátane doplnkových údajov, ako je platnosť jednorazovej karty a jej CVV kód. Všetky tieto údaje sú použiteľné len na jedinú transakciu. Máte istotu, že v najhoršom prípade prídete len o sumu, ktorú zaplatíte, ak vám e-shop nedodá zakúpený tovar.

Jeden z dôsledkov pandémie je (verme, že len dočasný) pokles výkonnosti ekonomiky, čo sa prejaví aj v mnohých domácnostiach. Bude treba efektívnejšie hospodáriť. V tomto ohľade chceme vašu pozornosť upriamiť na bankové aplikácie. V nich môžete viac či menej jasne a komplexne získať prehľad o svojich financiách, či už sú to aktíva, alebo pasíva, a doterajšom hospodárení. Výdavky si spravidla môžete rozdeliť do viacerých kategórií, aby ste mali predstavu o tom, za čo míňate najviac a kde je priestor na prípadné šetrenie. Niektoré aplikácie vám umožnia ­zobraziť prehľad pomeru aktív v podobe úspor a pasív, teda pôžičiek, pravidelných platieb a iných záväzkov. Môžete si nastaviť ciele, ktoré chcete v blízkej budúcnosti vo finančnej oblasti dosiahnuť.  

 Platby mobilom a dokonca aj inteligentnými hodinkami a takisto komunikácia s bankou a spravovanie bankových produktov v smartfóne väčšina z nás považuje za samozrejmosť. Zatiaľ čo platobné karty sa už presťahovali do mobilov a dokonca aj do inteligentných hodiniek, občiansky preukaz stále je a zrejme ešte pomerne dlho zostane vo formáte čipovej karty. Kto sa niekedy skúšal autentifikovať pri komunikácii s elektronickými službami štátu, ocení moderné technológie biometrickej autentifikácie, či už pomocou odtlačkov prstov, alebo hlasovej a tvárovej biometrie, ktoré využívajú bankové aplikácie. Tvárová biometria umožnila, aby ste si mohli bez návštevy pobočky priamo z bankovej aplikácie dokonca aj otvoriť účet a následne požiadať o úver. Ide o sofistikované systémy, ktoré nemožno oklamať ani fotografiou a dokonca ani 3D modelom tváre. Počas autentifikácie totiž musíte očami sledovať pohyblivý bod na obrazovke a aplikácia analyzuje pohyb očí. V ére povinného nosenia rúšok v interiéri sa ukázali ako veľmi praktické metódy biometrickej autentifikácie skenovaním očnej dúhovky. Niektorí výrobcovia od tejto metódy, ktorá si vyžaduje na prednom paneli nielen klasickú, ale aj infračervenú kameru, v záujme zmenšovania výrezu či otvoru v displeji upustili, no dá sa predpokladať, že nové vlajkové modely sa k nej zrejme vrátia.

V poslednom čase vznikajú aj čisto digitálne banky, ale v porovnaní s klasickými kamennými bankami neprinášajú v oblasti elektronickej komunikácie s klientmi výraznejšie inovácie, čím nechceme naznačiť, že by neboli inovatívne, ale naopak, kamenné banky sú v digitalizácii rovnako dobré. Veď digitálne banky sú vo väčšine prípadov dcérskymi spoločnosťami renomovaných bankových domov. Úlohou digitálnych bánk je predovšetkým osloviť špecifický segment, napríklad mladých, ktorí práve vstupujú do ekonomicky aktívneho veku.

Veľa sa hovorí aj o implementácii umelej inteligencie. V bankovníctve je perspektívnou oblasťou nasadenia umelej inteligencie komunikácia so zákazníkmi formou konverzačných robotov, takzvaných četbotov. Tie sa osvedčili predovšetkým pri komunikácii o jednoduchších témach. No pri vybavovaní veľkej časti komplexnejších produktov, ako je napríklad hypotéka, je stále ani nie tak potrebné, ako skôr žiaduce, aby klient prišiel aspoň raz do pobočky a stretol sa s finančným poradcom.

Prehľad inovatívnych funkcií mobilných aplikácií

365 banka
Založenie účtu cez mobilnú aplikáciu, vybavenie pôžičky cez mobil, odomknutie aplikácie skenovaním tváre alebo odtlačkom prsta, PIE (Personal Identification Emoji), zablokovanie platobnej karty z aplikácie, funkcie sporenia a bezpečné míňanie, keď aplikácia ukáže, koľko môžete bezpečne minúť. 
Platby: Google Pay, FitBit Pay a Garmin Pay

ČSOB
Skenovanie kódov a faktúr, multibanking (možnosť pridania účtu v inej banke), vybavenie spotrebného úveru bez návštevy pobočky, mimoriadna splátka hypotéky, možnosť investovania do fondov a uzatvorenia poistení cez aplikáciu, prehľad o vašich investíciách.
Platby: vlastná aplikácia SmartPay, Apple Pay

Prima banka
Aplikácia Peňaženka, biometrická autentifikácia, zriadenie sporenia, platby naskenovaním čiarového kódu, QR kódu alebo funkciou Odpovedať platbou, prehľad platobných kariet s možnosťou aktivácie, blokácie, nastavenia a zmeny PIN a denného limitu či internetových platieb kartou, prehľad o výdavkoch. 
Platby: Apple Pay, Google Pay

Slovenská sporiteľňa
Aplikácia George, biometrická autentifikácia, možnosť skenovania IBAN, QR kódov, čiarových kódov aj poštových poukazov, aktivovanie a blokovanie platobných kariet, podpisovanie platieb cez mToken, finančný manažér, dobíjanie kreditu (Telekom, Orange).
Platby: Apple Pay, Google Pay, FitBit Pay a Garmin Pay

Tatra banka
Založenie digitálneho účtu a žiadosť o úver cez aplikáciu, tvárová biometria, výber z bankomatu mobilom, biometrická autentifikácia, manažment financií, online manažment platobných kariet. 
Platby: MobilePay, Apple Pay, Google Pay

VÚB
Biometrická autentifikácia, výber z bankomatu mobilom, platenie účtov cez QR a IBAN, skenovanie faktúr, platba na telefónne číslo, dočasná deaktivácia karty, funkcia rýchly zostatok. 
Platby: Apple Pay, Google Pay

Ľuboslav Lacko

Všetky autorove články
korona covid

Pridať komentár

Mohlo by vás zaujímať

Mohlo by vás zaujímať